Type taxaties
Financiering bij aankoop van een woning met of zonder NHG
Je hebt een woning gekocht, dan breekt er een spannende en intensieve tijd aan. Natuurlijk ben je al met de inrichting en allerlei zaken bezig om de woning helemaal naar jouw eigen wensen maken. Maar er moeten ook een aantal formele zaken geregeld worden.
Financiering
Een daarvan is de financiering. Over het algemeen staat er een financieringsvoorbehoud van ca. 6 weken in de koopovereenkomst. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, dit is geen voorlopige koopovereenkomst, die bestaat namelijk niet. Het is een bindende overeenkomst met een twee-tal ontsnappingsclausules. Een daarvan is de wettelijke 3 dagen bedenktijd. De tweede is de ontbindende voorwaarde voor de financiering. Deze clausule is niet verplicht en vorm-vrij.
Binnen de gestelde termijn, welke in de koopovereenkomst is opgenomen, moet de financiering dus geregeld zijn. Je zult merken dat er legio aan documenten aangeleverd moeten worden bij de hypotheekadviseur. Deze documenten zijn noodzakelijk om een volledig dossier aan de geldverstrekker te kunnen overhandigen om de financieringsaanvraag te beoordelen.
Taxatierapport
Een van deze documenten is het taxatierapport van de gekochte woning. Vaak is dit het sluitstuk van het dossier omdat hier in veel gevallen de meeste tijd overheen gaat. Je moet een taxateur vinden, die moet een afspraak maken voor de opname en vervolgens moet het rapport uitgewerkt worden. Ik hecht er veel waarde aan om deze termijn zo kort mogelijk te houden. Hoe eerder het rapport klaar is, hoe eerder jij als koper duidelijkheid hebt of je de financiering krijgt. Dat is voor jouw fijn, voor de verkopers, en voor de betrokken makelaars. Ik probeer de opname binnen enkele dagen gepland te hebben (afhankelijk van de verkopende partij) en vervolgens heb ik het rapport binnen enkele dagen klaar. Zodra het rapport is goedgekeurd door het NWWI kan ik de handtekening zetten en doorsturen. Gelukkig gaat tegenwoordig alles digitaal, snel en efficiënt. Voor mij is dit een stukje ontzorgen.
Taxatie na verbouwing
Ga je de gekochte woning verbouwen? Ook de waarde na de verbouwing taxeer ik graag voor je mee in hetzelfde rapport. Lees hier meer.
Het kan ook voorkomen dat de geldverstrekker ook een taxatie verlangt van de woning die je gaat verkopen, ten behoeve van de overbruggingsfinanciering. Ook deze kan ik verzorgen. Het is alleen niet toegestaan om beide taxaties te verzorgen (aankoop en overbrugging) i.v.m. de onafhankelijkheid. Je zult dan dus 2 taxateurs aan moeten stellen.
Herfinanciering / oversluiten van de bestaande hypotheek
Sowieso wanneer de rente-vaste periode bijna ten einde is. Vooral wanneer de huidige marktrente lager is dan de rente die je destijds met jouw geldverstrekker heb afgesproken, kan het lonen.
Ook in deze gevallen wil de geldverstrekker de actuele waarde van de woning weten en vragen ze om een taxatierapport. En uiteraard kan ik deze voor je verzorgen.
Hierbij kan het ook voorkomen dat de waarde van de woning aanzienlijk hoger is dan het hypotheek-bedrag. In dat geval kan het %punten schelen welke de bank niet als risico-opslag rekent. Lees hier meer over.
Financieren van een nieuwbouwwoning / overbruggingshypotheek
Financiering
Zo ook bijvoorbeeld de financiering. Hoe fijn is het dat dit snel geregeld is, zodat je ook snel weet waar je aan toe bent en of die uitbouw, droomkeuken of overig meer/minderwerk binnen het budget valt. Daarnaast krijg je te maken met dubbele woonlasten. Hoe fijn is het om niet 2x te hoeven verhuizen maar dat je tot de oplevering in je eigen huis kunt blijven wonen. Omdat hier vaak ruime tijd tussen zit, en de aankoop van de grond en de nieuwbouwfacturen al vlot zullen komen, stelt de bank vaak een overbruggingshypotheek ter beschikking.
Taxatierapport
Om het geheel goed gefinancierd te krijgen vragen geldverstrekkers vaak om een taxatie van je huidige woning (bv. In verband met de overwaarde welke ook weer in de nieuwe woning wordt gestopt). Bij nieuwbouw in eigen beheer, vragen geldverstrekkers ook regelmatig om een taxatie van de nieuwbouwwoning. Voor beide gevallen kun je natuurlijk bij mij terecht. Ik draag er zorg aan dat het rapport op zo'n kort mogelijke termijn wordt aangeleverd. Weer een zorg minder..
Wil jij jouw (nieuwbouw)woning laten taxeren?
Vul het aanvraagformulier in, dan maken we snel een afspraak. Ook kan ik je begeleiden bij het maken van de juiste keuzes in het gehele proces.
Financieren van verbouwing(en)
Financiering
Ook hier komt veel bij kijken. Wat gaan we doen? Hoe moet het er uit zien? Wie gaat het doen? Of doen we het allemaal zelf? Welke materialen gaan we gebruiken? Wat gaat het kosten? Kunnen we het betalen? Of hoe gaan we het financieren?
Echter is verbouwen niet goedkoop en is het belangrijk naar de juiste financiering te kijken. Dat kan bijvoorbeeld door inbreng van spaargeld. Echter heeft niet iedereen zoveel eigen middelen ter beschikking. Dan zou je bijvoorbeeld ook de overwaarde van je huidige woning op kunnen nemen en eventueel aanvullen met een 2e hypotheek om het geheel gefinancierd te krijgen.
Taxatierapport
Vaak komt het voor dat de bank om een taxatierapport vraagt om inzicht te krijgen in de huidige waarde van de woning (ivm de geschatte overwaarde) en om inzicht te krijgen in de waarde van de woning met als uitgangspunt dat de verbouwing compleet is gerealiseerd. Daarvoor ben je dan bij mij aan het juiste adres. Ik verzorg regelmatig dergelijke taxatierapporten welke worden gevalideerd door het NWWI en dus door alle banken worden geaccepteerd.
Wie A zegt, zegt dan ook heel graag snel B of C.
Daarom zorg ik ervoor de het rapport binnen enkele werkdagen na visuele opname is afgerond, zodat je snel verder kunt met die mooie plannen. Wel zo prettig!
Financieren van energiebesparende maatregelen
Subsidieregelingen
Bijvoorbeeld door extra te isoleren van de schil van de woning (vloer-, spouw- en dakisolatie), het nog aanwezige enkelglas of verouderde thermopane glas te vervangen voor HR++ of zelfs triple beglazing. Maar denk bijvoorbeeld ook aan zonnepanelen, zonneboilers, warmtepompen enz. Er zijn tal van mogelijkheden om het energieverbruik te reduceren.
Echter zijn deze maatregelen ook kostbaar. Wat veel mensen niet weten is dat er ook veel subsidieregelingen zijn bij de overheid. Door het toepassen van minimaal 2 verschillende isolatievoorzieningen kom je al in aanmerking de zogenoemde Investerings Subsidie Duurzame energie en Energiebesparing (ISDE). Bijvoorbeeld door de vloer en het dak na te isoleren, of de spouw en het dak, of de vloer en het glas (alle combinaties zijn mogelijk als het er maar minimaal 2 verschillende zijn) Ook is er subsidie beschikbaar voor zonnepanelen, zonneboilers, warmtepompen, elektrisch koken enz.
www.rvo.nl/subsidies-financiering/isde
Taxatierapport
Echter zal deze subsidie niet alle kosten dekken. Hiervoor kun je bijvoorbeeld ook een zogeheten 'groene' hypotheek afsluiten. In veel gevallen kan dit ook door gebruik te maken van de overwaarde. Maar bij veel banken kun je zelf tot 106% van de waarde van de woning financieren indien je die laatste 6% aan verduurzaming besteed.
De geldverstrekker wil dan graag weten wat de huidige waarde van de woning is en wat de waarde is indien de geplande werkzaamheden zijn uitgevoerd. Een gevalideerd taxatierapport is dan vaak vereist. Uiteraard help ik je hier graag mee. Waarbij ik verder kijk dan mijn neus lang is. Want wat is nu de waarde van verduurzamen. Daarbij snijdt in mijn ogen het mes echt aan 3 kanten. De woning wordt niet alleen meer waard doordat er modernere technieken en vernieuwingen zijn aangebracht zoals bij een keuken, of badkamer. Maar het levert aan de andere kant ook een besparing op in de maandelijks terugkerende vaste lasten. Daarnaast krijgt het huis een beter energielabel waardoor het in de toekomst couranter blijft en beter is te verkopen en dat zorgt uiteindelijk weer voor een hogere prijs.
De mogelijkheden zijn legio! Vraag ernaar bij jouw hypotheekadviseur en ik help je graag verder met de taxatie. Ik zorg in ieder geval dat het rapport binnen enkele werkdagen na visuele opname wordt afgerond zodat je snel verder kunt met de plannen en deze tot uitvoering kunt brengen.
Korting op de Loan-to-Value opslag
Banken en geldverstrekkers rekenen vaak een renteopslag om hun risico’s meer af te dekken. Daarbij wordt gekeken naar de loan-to-value ratio. Simpel gezegd, er wordt gekeken wat de verhouding is tussen de huidige waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek.
Voorbeeld
Stel: je hebt je woning in 2015 gekocht voor €300.000,- en je hebt deze destijds volledig gefinancierd, een 100% hypotheek, en ZONDER NHG. De geldverstrekker heeft destijds een rente-aanbod gedaan van de marktrente vermeerderd met een risico-opslag. Simpelweg om het feit dat geldverstrekkers meer risico lopen dan wanneer de woning voor de helft gefinancierd hoeft te worden.
Deze rente opslag kan wel oplopen (per geldverstrekker verschillend) tot 0,6%.
Dat betekent dat je 0,6% meer rente betaalt dan de marktrente destijds was. Op een hypotheek van €300.000,- is dat op jaar basis €1.800,- bruto (ca. €1.100,- netto).
In de tussentijd heb je in 7/8 jaar tijd al flink afgelost, laten we voor het gemak €50.000,- rekenen. En is de woning door de fors gestegen markt flink in waarde gestegen. Laten we zeggen, €500.000,-
Dat betekend dat je nu een hypotheek hebt van €250.000,- op een woning met een huidige marktwaarde van €500.000,-. Dat betekend geen volledige financiering meer maar 50%. Het risico van de geldverstrekker is aanzienlijk lager. Hierdoor kan de risico-opslag komen te vervallen. Zijn de verschillen minder groot? Banken gebruiken vaak staffels waardoor het loont om hier even naar te kijken. Bijvoorbeeld bij 80% of minder 0,2% minder opslag, 65% of minder 0,4% minder opslag, enz. en per bank verschillend. Let op, dit is nog steeds slechts een voorbeeld.
Het is daarom goed om dit even na te gaan hoe dit bij jouw hypotheek zit, ook nu de woningmarkt wat is afgekoeld en de prijzen iets gedaald zijn, loont het nog steeds.
Taxatierapport
Een vereiste van de geldverstrekker is dat je aan kunt tonen wat de huidige waarde van de woning is, door middel van een gevalideerd taxatierapport. Daarnaast Geldt dit niet indien je de woning hebt gefinancierd met nationale Hypotheek Garantie (NHG), want dan heb je eenvoudig weg geen rente -opslag.
Uiteraard help ik je hier graag mee. Ik zorg dat het taxatierapport binnen enkele werkdagen na visuele opname wordt afgerond zodat je vanaf de komende maand al voordeel hebt van een lagere hypotheekrente. Het vraagt 1x een investering van €699,- (aftrekbaar van de inkomstenbelasting) maar het levert je jaarlijks €1.100,- op. ELK JAAR DUS (volgens bovengenoemd voorbeeld).
